Что такое финансовая цель и как правильно её поставить

Что такое финансовая цель

Цель в финансовой сфере — это фундаментальный элемент, без которого не обходится ни один из вариантов денежного управления. Корректная постановка цели потребует анализа доходов, расходов и рисков, а также готовности корректировать целевой план при изменении обстоятельств. Это поможет ясно определить траекторию движения к желаемому итогу, а также сыграет ключевую роль в структурировании денежных потоков, минимизации нерациональных расходов и решении задач, нацеленных на определенный результат.

Финансовая цель может быть частью инвестиционной стратегии. Например, это может быть нацеленность на пополнение бюджета для крупных покупок, увеличение текущего дохода, накопление средств для выхода на пенсию и т.п. (подробнее об этом читайте нашу экспертную статью «Что такое инвестиционная стратегия и как выбрать свою»).

Чем финансовая цель отличается от мечты

Цель должна быть конкретной и с измеримыми показателями — она должна помогать в решении определенной задачи в заданный промежуток времени. Чтобы быть именно целью, а не просто мечтой, недостаточно желать того или иного результата: нацеленный на конкретику план должен включать конкретные цифры и сроки, инструменты а также поэтапное планирование шагов для достижения.

Например, вместо расплывчатой формулировки «я нацелен на то, чтобы денег хватало на все в жизни», правильнее будет определить задачу, например, таким образом: «за два года я должен накопить 3 миллиона рублей за счет инвестирования в МФО с ежемесячным пополнением счета на 50 тысяч рублей для реинвестирования прибыли».

Зачем нужно ставить финансовые цели

Финансовое планирование помогает не застревать на уровне мечтаний, а дает возможность целенаправленно двигаться к воплощению в реальности желаний. В этом отношении все разновидности и типы подобных задач должны выполнять следующие функции:

• ориентир для принятия решений. Нацеленность на определенный результат помогает правильно действовать, сосредоточившись на главном и не отвлекаясь на второстепенное,

• источник мотивации. Ясная и реалистичная нацеленность мотивирует действовать и не отклоняться от намеченного плана. Это психологически создает внутренний стимул для достижения результата, помогает преодолевать трудности и сохранять настойчивость,

• инструмент управления финансами. Помогает эффективно использовать имеющиеся ресурсы, оптимизировать расходы и находить возможности для экономии. Управление финансами также позволяет избегать импульсивных решений и необдуманных трат, которые могут привести к потерям,

• основа для планирования будущего. Финансовая целеустремленность помогает строить долгосрочные планы: например, накопить на дом, оплатить образование или обеспечить себе достойную старость. Для этого нужно определить приоритеты, распределить ресурсы и разработать стратегию реализации.

Типы финансовых целей

Краткосрочные цели (до 1 года)

По срокам реализации все многообразие существующих финансовых целей можно поделить на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные.

Краткосрочные цели реализуются в течение года или раньше. Это может быть покупка бытовой техники, ремонт, планирование отпуска, погашение задолженности по кредитам или нацеленность на создание финансовой подушки безопасности.

Среднесрочные цели (1-5 лет)

Среднесрочные цели рассчитаны на срок от трех до пяти лет. Это может быть накопление на первоначальный взнос по ипотеке, покупка автомобиля, получение образования, вложение в профессиональное развитие и т.п.

Реализация среднесрочных целей требует не только больше времени по сравнению с краткосрочными, но и нуждается в более тщательном подходе к выбору инструментов и стратегий.

Долгосрочные цели (более 5 лет)

Планы на долгосрочную перспективу рассчитаны на срок более пяти лет. Как правило, это более масштабные задачи: покупка недвижимости и/или погашение ипотечного кредита, формирование пенсионного фонда или накопление средств для развития бизнеса. Для достижения долгосрочных целей необходимо составить тщательно продуманный детальный план на длительный срок и использовать только те инструменты, которые уже доказали свою эффективность.

Как правильно ставить финансовую цель

В этом поможет метод SMART — он упростит и сделает более понятным направление финансовой целеустремленности. SMART — это аббревиатура, включающая основные принципы данного подхода:

• Точность (Specific). Повторим в очередной раз: нацеленность на всякую задачу должна быть ясной и конкретной. Вместо расплывчатого «накопить достаточно денег для покупки машины» — «планирую заработать 1,5 млн рублей на покупку автомобиля определенной марки в течение полутора лет». Конкретика позволит с самого начала точно знать, сколько денег понадобится, а также как они будут использоваться.

• Измеримость (Measurable). Каждая цель должна быть количественно измеримой. Это означает, что вы должны точно знать, какую сумму хотите накопить и для чего. Например, если в планах покупка квартиры, учтите не только стоимость жилья, но и стоимость ремонта, мебели и бытовой техники. Также заложите средства на непредвиденные расходы.

• Значимость (Relevant). Следует быть нацеленным на то, что вам действительно нужно в существующей жизненной ситуации. Например, если у вас есть жилье, возможно, будет более правильным сосредоточиться на создании резервного фонда для покрытия непредвиденных расходов, а не на покупке второй квартиры, чтобы сдавать ее в аренду. При этом значимость нацеленности на определенный результат может меняться со временем, поэтому важно регулярно пересматривать свои приоритеты — чтобы они соответствовали текущим жизненным установкам.

• Ограниченность по времени (Time-bound). У каждой цели должен быть конкретный срок выполнения (например, купить автомобиль за три года). Так вы сможете рассчитать, сколько денег нужно откладывать каждый месяц. Временные рамки также помогут контролировать процесс и вносить при необходимости коррективы в финансовый план.

Ошибки — почему не получается накопить

В попытках достигнуть желаемого результата бывает сложно собрать достаточно финансовых средств — из-за недостаточно детального планирования, неэффективного управления финансами или по каким-то другим причинам. Рассмотрим основные из них.

Импульсивные расходы без учета трат. Многие не ведут учета расходов и не планируют свои финансы на будущее. В результате они часто сталкиваются с ситуацией, когда тратят больше, чем нужно для жизни. Если вы проанализируете статистику в банкинге, скорее всего вас удивит, что большая часть трат приходится на мелкие покупки — то есть, на такие, которые кажутся несущественными (чашка кофе, фастфуд, напитки по дороге на работу, перекус в кафе и т.п.). Но именно такие мелкие траты могут значительно сократить бюджет даже при высоких доходах и помешать накоплению резерва. А отсутствие контроля над расходами может привести к еще большему числу таких импульсивных покупок — и будет непонятно, куда уходят деньги, ведь серьезных приобретений не было.

Недостаточная подготовка к непредвиденным ситуациям. Повторимся, важно всегда иметь «подушку безопасности». Она поможет справиться с непредвиденными обстоятельствами, такими как потеря работы, болезнь или другие внезапно возникшие проблемы. Оптимальный размер «подушки безопасности» зависит от множества критериев, таких как уровень дохода, состав семьи и личные приоритеты. Подробнее о том, каким должен быть оптимальный размер денежного резерва и как его правильно создавать, читайте в нашей экспертной статье.

Шаблонные приоритеты. На многих влияют стереотипы — считается, например, что к определенному возрасту нужно обязательно купить автомобиль. Однако чтобы стать финансово независимым, важно сосредоточиться на действительно значимых личных задачах, а не на навязанных шаблонах.

Ошибки в распределении инвестиций. Некоторые либо стараются избегать рисков и держат все средства в низкодоходных, но предсказуемых активах. Либо, наоборот, выбирают самые рискованные инвестиции в надежде на высокую прибыль. И то, и другое — чаще всего ошибочно. В целом неправильное распределение инвестиций может привести к тому, что вы не только не получите ожидаемой прибыли, но и потеряете деньги. Поэтому всегда необходимо тщательно анализировать рынок, рассматривать различные виды активов и выбирать наиболее подходящие варианты инвестиций.

Недостаток дисциплины в финансовых вопросах. Распространенный пример: многие предпочитают откладывать только то, что остается после всех трат из зарплаты. Такой подход точно не сработает, так как финансовая подушка не формируется по остаточному принципу. Правильным будет регулярно делать взносы с дохода сразу и в один и тот же срок — например, ежемесячно или несколько раз в месяц. В целом финансовая дисциплина, основанная на контроле расходов и регулярных отчислениях, должна обеспечить большую уверенность в будущем. Чтобы эффективно управлять своими финансами, важно разработать личный финансовый план, который будет учитывать не только доходы и расходы, но и множество других нюансов. Это поможет достигнуть финансовой независимости и избежать ошибок.