Как начать инвестировать и обрести финансовую свободу

Вкладываться можно в акции, облигации и другие ценные бумаги, ETF (биржевые инвестиционные фонды), драгоценные металлы, недвижимость или микрофинансовые организации (МФО). Однако новички зачастую не знают, как правильно инвестировать и какое направление выбрать. Разбираемся, какими должны быть инвестиционные стратегии, чтобы достичь финансовой свободы, повысить доход и избежать возможных рисков.

Куда и как инвестировать деньги начинающему инвестору

Все разнообразие инструментов для инвестирования можно поделить на три основных направления:

• долговые — инвестор одалживает средства заемщику (государству, муниципалитету или компании), который обязуется вернуть их в установленный срок и выплачивать проценты за пользование деньгами. Долговые инструменты обычно имеют фиксированный срок погашения и заранее оговоренные условия,

• долевые — инвестор приобретает долю в бизнесе и получает право на часть прибыли, которая распределяется в виде дивидендов. Она зависит от успешности бизнеса — долевые инвестиционные инструменты обычно более рискованные, но и потенциально более доходные, чем долговые,

• альтернативные — это все остальные инструменты: инвестирование в золото, недвижимость, драгоценные металлы, произведения искусства, предметы коллекционирования, а также производные финансовые инструменты, такие как фьючерсы, опционы, свопы и т.п.

Рассмотрим более предметно разные варианты инвестирования.

Банковские вклады. Вкладчик передает средства банку под процент. Депозиты страхуются, но только до определенной суммы — 1,4 млн рублей. В этот лимит входит как сама сумма вклада, так и проценты, которые были начислены к моменту наступления страхового случая. При банковском депозите годовая доходность будет примерно сопоставима с уровнем инфляции. Или даже меньше. 

Акции. Инструмент с высокой волатильностью — этим определением называют отклонение более чем на 10% от средней стоимости ценных бумаг. При резких колебаниях цен разница в стоимости покупки и продажи, на которой можно заработать, растет. Повысить доходность, вкладываясь в акции, можно, предугадывая направление рынка и ценового движения актива. Если сделать правильный прогноз не удается, то резко возрастает и риск потерь.

Государственные облигации. Они же облигации федерального займа (ОФЗ). Этот инструмент для инвестирования работает следующим образом — вы одалживаете деньги государству на установленный срок, в течение которого получаете купонные доходы, а по завершении срока — номинальную стоимость облигаций. Как и в случае с акциями, цена ОФЗ может колебаться. Еще можно инвестировать в облигации коммерческих организаций: но, в отличие от ОФЗ, они менее надежны, так как компания может обанкротиться или по какой-то причине перестать выполнять свои обязательства по выплатам.

ETF (Exchange Traded Fund). Это индексный фонд, паи (акции) которого обращаются на бирже. Активы фонда подбирают в соответствии с пропорциями индекса и фактически повторяют его структуру и динамику. Например, если в описании фонда указано, что он копирует индекс биржи, то, купив акцию такого фонда, инвестор вкладывается сразу во все компании, входящие в указанный индекс. Можно сказать, что ETF — это новый вид ценных бумаг, своего рода сертификат на портфель акций, облигаций, биржевых товаров. Основной риск: цена ETF может меняться в течение одного дня несколько раз — в зависимости от того, что происходит на рынке.

Драгоценные металлы. Они могут упасть в стоимости или вырасти, но не обесценятся никогда. Однако ощутимую прибыль от инвестирования в драгоценные металлы можно ожидать лишь через 5-15 лет. Существенно дорожают драгметаллы только в период кризиса. Поэтому, когда на рынках происходят потрясения, инвесторы могут больше вкладываться в золото, серебро, платину или палладий.

Недвижимость. Инвестиции в недвижимость могут приносить доход, например, от сдачи в аренду жилых или офисных помещений, а также от перепродажи. Но такое инвестирование требует значительных финансовых вложений на начальном этапе — деньги понадобятся не только для покупки объекта недвижимости или его строительства, но и для ремонта и регулярного обслуживания дома или квартиры. Также нужно уметь искать потенциальных арендаторов, проводить переговоры, готовить сопутствующую документацию (договоры) и т.д.

Производные финансовые инструменты (деривативы). Это контракты, ценность которых зависит от цены какого-либо другого актива. Они могут использоваться для хеджирования рисков (чтобы защититься от падения цен на рынке, производитель заключает фьючерсный контракт, чтобы продать, например, будущий урожай по текущей цене) или спекуляций (деривативы позволяют инвесторам зарабатывать на колебаниях цен — например, на росте или падении цены нефти, не покупая ее).

Микрофинансовые организации (МФО). Инвестор вкладывает деньги, МФО направляет их на займы, получает от заемщиков проценты и выплачивает с них вкладчику доход. Традиционно такие инвестиции имеют высокую процентную ставку. Так, по данным на конец марта 2025 года средняя максимальная ставка по годовым вкладам в топ-20 банках составляет 19,25%. В МФО ставка может доходить до 25-27% и выше.

Если говорить о способе инвестирования, то вкладывать средства можно через посредников, которые будут управлять активами, или быть самостоятельным инвестором. Чтобы торговать на бирже как частный инвестор, нужно опять же либо найти посредника (брокера), либо самостоятельно открывать брокерский счет или ИИС (индивидуальный инвестиционный счет).

При делегировании управления активами могут быть такие варианты:

• доверительное управление — инвестор делегирует специалисту управляющей компании (она обязательно должна быть лицензирована — проверьте это) разработку стратегии инвестирования. Инвестиционный советник (Центробанк ведет их реестр) покупает от имени клиента, например, акции или облигации, и в целом работает над повышением доходности, получая за это комиссию,

• паевые инвестиционные фонды (ПИФ) — это коллективные инвестиции, из которых создается паевой фонд из средств пайщиков, которые могут взять ссуду из этого фонда под проценты. Рассчитывать на эти деньги могут только пайщики, а общая доходность формируется за счет процентов с таких займов.

Как заработать: с чего начать

Чтобы начать инвестировать, зачастую достаточно установить соответствующее приложение и через него же заключить договор с брокером — и можно покупать активы.

Но спешить не стоит. На вопрос «Зачем я инвестирую?» ответ должен быть не абстрактным, а конкретным. И обязательно выраженным в цифрах. Например, «накопить капитал» или «собрать денег, чтобы открыть бизнес» — это абстрактные цели, а для начинающего инвестора, скорее всего, нереалистичные. «Накопить за четыре года 4 миллиона на квартиру» — более правильная постановка вопроса.

Обязательно нужно сделать подробные расчеты с учетом всех рисков, а также сформировать финансовую подушку — это должны быть деньги, соответствующие среднему значению вашего дохода за три-шесть месяцев или больше.

Для более точного расчета размера финансовой подушки:

• определите основные потребности и расходы, которые необходимо покрыть в случае потери дохода. Например, это могут быть коммунальные платежи, оплата питания, расходы на транспорт и другие регулярные траты. Предположим, ваш ежемесячный бюджет на это составляет 50 тысяч рублей — зафиксируйте эту сумму,

• спрогнозируйте, зачем вам могут понадобиться дополнительные деньги: скажем, на медицину, ремонт автомобиля, покупку бытовой техники и т.п. Например, вы можете заложить в бюджет дополнительные 10 тысяч рублей на решение несложных непредвиденных проблем или 30 тысяч на плановый ремонт автомобиля раз в несколько лет,

• рассчитывайте размер подушки, исходя из ваших текущих доходов и расходов. Например, при зарплате 100 тысяч рублей можно накопить финансовую подушку в 250 тысяч (откладывая по 50 тысяч пять месяцев). Однако лучше ориентироваться на больший срок: так, исходя из расчета на девять месяцев подушка составит 450 тысяч, 600 тысяч — в расчете на годовой заработок (при условии, что расходы не изменятся).

Лайфхак: многие банки предлагают услугу автоматических денежных пополнений, позволяющую настроить регулярные переводы с дебетовой или зарплатной карты на сберегательный счет. Так подушка будет пополняться «по умолчанию».

Какой вид инвестиций лучше всего подходит новичкам?

Начинающим инвесторам важно выбирать простые, понятные и относительно безопасные инструменты с умеренным уровнем риска. Вот несколько лучших вариантов:

1. ETF и индексные фонды

• Почему подходят: Пассивно повторяют динамику рынка (например, S&P 500 или Мосбиржи), диверсифицированы и требуют минимальных знаний.

• Примеры: ETF на акции крупных компаний (SPY, VOO), фонды облигаций (BND).

2. Облигации (государственные и корпоративные)

• Почему подходят: Меньше риска, чем у акций, предсказуемый доход (купонные выплаты).

• Примеры: ОФЗ (для консервативных инвесторов), облигации надежных компаний (например, Сбербанка).

3. Депозиты и облигационные ПИФы

• Почему подходят: Гарантированный доход (вклады до 1,4 млн руб. застрахованы), низкий порог входа.

• Важно: Высокие ставки бывают только в периоды кризисов.

4. Акции «голубых фишек»

• Почему подходят: Компании с устойчивой историей (например, Apple, Microsoft, Газпром, Сбербанк) меньше подвержены резким падениям.

• Совет: Лучше покупать через долгосрочную стратегию «купи и держи».

5. Робо-эдвайзеры

• Почему подходят: Автоматизированные сервисы (например, Тинькофф Инвестиции, СберИнвестор) подбирают портфель под ваш риск-профиль.

Что избегать новичкам:

• Фьючерсы, опционы, криптовалюты — высокие риски.

• Отдельные акции малоизвестных компаний — высокая волатильность.

Формирование стратегии инвестирования

Относительно рисков стратегии инвестирования могут быть:

• консервативными — минимум рисков при относительно невысокой доходности. К консервативным стратегиям относятся инвестиции в драгоценные металлы, облигации федерального займа, паевые инвестиционные фонды и дивидендные акции, а также банковские депозиты. Эти инструменты считаются относительно надежными, но и доходность от них, как правило, не слишком высока,

• сбалансированными — при таких стратегиях инвестирования доходность уже как правило выше. Это могут быть вложения в ценные бумаги надежных компаний или инвестиции в микрофинансовые организации. В крупных и стабильно представленных на рынке МФО можно рассчитывать на двузначные ставки доходности (25-27% и выше),

• агрессивными — с высоким уровнем риска и потенциально высокой доходностью. Например, инвесторы могут вкладывать средства в стартапы или в компании, работающие в быстроразвивающихся отраслях. Но даже если акции таких компаний демонстрируют стремительный рост, это не гарантирует, что в будущем их стоимость не упадет. Поэтому есть риск полной потери вложенных средств. Агрессивные стратегии инвестирования требуют глубоких знаний и опыта, а также готовности к возможным финансовым потерям. Поэтому такие инвестиции считаются одними из самых рискованных.

С какой суммы можно инвестировать на рынке

Оптимально начинать инвестировать с суммы, которая никак не должна влиять на ваш бюджет, а если вы потеряете эти деньги, это пройдет для вас безболезненно.

Например, если выбирать обычный депозит, то существенного дохода ждать не стоит — за полгода 30 000 при ставке 21% средства вырастут до 33 150, за год — до 36 300. Но этот опыт может быть полезен для начинающих, так как позволит психологически перестроиться с потребительского отношения на инвестиционное. Новичок будет учиться финансовой грамотности, вырабатывать соответствующие привычки и повышать насмотренность в вопросах инвестирования.

На следующем этапе можно пополнять средства вклада, постепенно повышая доходность. Как мы уже сказали, в таком формате можно работать с инвестициями в МФО — там принимают депозиты от одного квартала с шагом в один месяц (счет можно не только пополнять, но и частично снимать деньги со счета). Также начисленные проценты можно не снимать, а реинвестировать для получения большего итогового дохода в конце срока. А можно снимать, но частично: например, по 50% каждый год, оставляя остальное для реинвестирования. Это может быть полезно, если вдруг понадобятся средства для крупных покупок или каких-то других неотложных трат.

Кстати, процент по вкладам в микрофинансовых организациях не только традиционно высокий, но и стабильный. Это одно из главных отличий от банков, где размеры процентов могут меняться в зависимости от экономической ситуации и/или установленной регулятором ключевой ставки.

По закону, минимальная сумма инвестиций в МФО для физлица или ИП составляет не менее 1,5 млн рублей. Вот пример расчетов доходности, если вкладывать в МФО под 25% годовых. При ежемесячном пополнении на 30 тысяч, получим:

• за полгода — 1 887 180,

• за год — 2 325 350.

Если рассматривать повышение доходности более детально, то динамика будет такой.

За шесть месяцев

За 12 месяцев

Также обязательно нужно учиться снижать риски — для этого более опытным инвесторам следует задуматься о диверсификации портфеля, распределяя средства между различными активами и направлениями. Например, портфель может состоять из следующих частей:

• доходная часть — к таким инструментам относятся индексные фонды, которые позволяют инвестировать в широкий спектр активов и потенциально получать прибыль от роста рынка в целом. Обычно на эту долю приходится от 5% до 20% общего объема портфеля,

• стабилизационная часть — этот сегмент должен составлять примерно половину всего портфеля. К таким инструментам можно отнести акции компаний с высокой капитализацией, которые обычно более устойчивы к рыночным колебаниям и поэтому их легче продать,

• накопительная часть — инструменты с низким уровнем риска. Обычно их доля составляет от 30% до 40% всего портфеля. В качестве примера можно привести облигации федерального займа (ОФЗ), а также инвестирование в драгоценные металлы, которые традиционно рассматриваются как защитный актив в периоды экономической нестабильности.

Грамотная балансировка портфеля между различными компонентами должна минимизировать риски и оптимизировать потенциальную доходность. Разумеется, это не единственный вариант того, как правильно инвестировать, распределяя активы по разным направлениям. Поэтому важно регулярно пересматривать структуру портфеля и корректировать ее в соответствии с изменениями на рынке и новыми финансовыми целями.

Ошибки новичков в инвестировании

Недостаток информации и анализа. Начинающие инвесторы могут приобретать акции компаний на грани банкротства или с сомнительной репутацией. Поэтому необходимо провести тщательный первичный анализ фирмы, ее продуктов, рынка и конкурентов. Ориентироваться следует на такие финансовые показатели, как соотношение дохода и прибыли, рентабельность, а также на наличие судебных дел, в которых участвовала компания. Значительная часть этой информации находится в открытом доступе на соответствующих сервисах.

Игнорирование комиссий и расходов. Так как брокеры взимают комиссию за торговлю акциями и могут предлагать платные аналитические сервисы, это повлечет за собой дополнительные траты, которые могут быть существенными. Оптимально предварительно сравнить условия разных брокеров, а также рассчитать общую сумму комиссий и расходов, чтобы понять, как они повлияют на доходность портфеля.

Отсутствие плана и целей. Такое инвестирование может привести к распылению средств, также может быть сложно определить оптимальный уровень риска и сроки вложений. Чтобы избежать этой ошибки, четко и ясно определите свои инвестиционные цели: откладывать на пенсию, приобрести недвижимости или оплатить образование. Затем следует разработать инвестиционную стратегию, которая будет соответствовать этой задаче. Так, если цель — накопление на пенсию, правильнее будет придерживаться более консервативной стратегии с акцентом на долгосрочное инвестирование в низкорисковые активы.

Недооценка диверсификации. Начинающие инвесторы могут не задумываться о диверсификации портфеля, вкладываясь в акции только одной компании или ориентируясь на один сегмент рынка. Это повышает риски потерь. Поэтому следует распределять средства между различными активами, компаниями и отраслями. Например, можно инвестировать в акции компаний из разных секторов экономики, а также в облигации, недвижимость и другие инструменты.

Эмоциональные решения. Склонность к аффектам может не лучшим образом влиять на инвестиционные решения. Поддавшись панике или эйфории, инвесторы зачастую совершают необдуманные действия. Например, во время рыночного спада они могут продать активы, опасаясь дальнейших потерь, даже если фундаментальные показатели компании остаются стабильными. Чтобы справиться с эмоциональными решениями, важно придерживаться ранее разработанной инвестиционной стратегии и не отклоняться от нее даже в стрессовых ситуациях. Например, можно определить для себя максимальный уровень риска, который вы готовы принять, и не выходить за его пределы. Также полезно вести дневник инвестиций, чтобы анализировать результаты всякого решения и отслеживать каждый шаг.

Помните, что инвестирование требует времени и терпения. И немного удачи.