Оптимальный размер финансовой подушки безопасности
Согласно свежему отчету Центробанка, количество граждан, имеющих денежный резерв, выросло до 75,5%, а средний размер их финансовой подушки составляет 145 тысяч рублей. Согласно другому исследованию, еще несколько лет назад у 67% либо вообще не было накоплений, либо их хватило бы не больше, чем на три месяца. Наконец, в третьем источнике — опросе 2022 года — говорится, что у 70% на тот момент не было вообще никаких накоплений.Иными словами, все больше россиян задумываются о том, что деньги про запас лишними не будут. Но если создавать финансовую подушку, то в каком виде? Хранить ли средства в рублях, валюте, драгоценных металлах или куда-то инвестировать?
Давайте попробуем разобраться с учетом того, что сейчас происходит в экономике.
Накопленный резерв денег финансовой подушки должен обеспечивать привычный для вас и вашей семьи образ жизни — на случай потери работы, несчастного происшествия, болезни или иных непредвиденных ситуаций, из-за которых вы можете лишиться заработка. То есть, это не накопления на какую-то крупную покупку (хотя срочные траты, например, на новый компьютер — это как раз тот случай, для которых финансовая подушка нужна), а именно неприкосновенный запас.
Если накопить запас средств в размере, эквивалентном двум месяцам вашего заработка, это можно считать началом формирования финансовой подушки. Текущие не слишком серьезные проблемы (например, ремонт холодильника) эта сумма поможет решить, но в случае затянувшегося поиска работы или, что еще хуже, нетрудоспособности из-за болезни — уже вряд ли. Размер финансовой подушки в расчета на средний заработок за полгода или больше — уже более существенные накопления.
Финансовая подушка — это не инвестиции, а средство обеспечения финансовой безопасности на случай непредвиденных обстоятельств. Поэтому основной приоритет — это сохранность и быстрый доступ к средствам, а не их приумножение. Это верно, но до известных пределов — о чем расскажем ниже.
Как накопить финансовую подушку безопасности
Формирование финансовой подушки не требует строгой дисциплины или ограничений. Начинать следует с пересмотра текущих трат, разделив их на обязательные и необязательные. К первым относится самое важное: еда, коммунальные платежи, оплата связи, передвижение (оплата бензина или проезда в общественном транспорте), при необходимости — медицина. Перечень необязательных расходов может включать походы в кино и на концерты, в кафе и салоны красоты, покупку одежды и обуви, ремонт автомобиля и т.д. Это очень примерное перечисление: последние два пункта вполне могут быть обязательными, как и, например, посещения фитнес-центра, походы к стоматологу или курсы для профессионального развития или повышения квалификации. Здесь все индивидуально — каждый сам решает, от чего может отказаться без ухудшения качества жизни, от чего нет.
Инструментов для создания финансовой подушки может быть несколько — и для этого вовсе необязательно переходить на жесткий режим экономии. Однако важно помнить, что финансовая подушка не создается по остаточному принципу — получив зарплату, откладывайте какую-то ее часть сразу. Начинайте с малого: стартуйте с 5% дохода для этой цели, постепенно поднимая планку — до 6%, 7% и далее до 10% и выше. Но такой неспешный разбег вовсе необязателен — если возможности позволяют, можно начать накапливать финансовую подушку по формуле «50 → 30 → 20». Это означает, что половину ежемесячного дохода вы тратите на неотложные нужды, 30% — на необязательные (кафе, кино и другие развлечения), а 20% оставляете для неприкосновенного запаса.
Постепенно вы научитесь если не экономить, то существенно контролировать свои расходы. При зарплате в 100 тысяч рублей за полгода вы вполне можете собрать 300 тысяч, откладывая каждый месяц по 50 тысяч. На создание финансовой подушки таким образом пойдет половина вашего заработка (и это пройдет безболезненно, так как вы увеличивали сумму отложенных средств постепенно). Можно накопить и больше: так, в расчете на доход за три квартала можно накопить 450 тысяч рублей, за год — 600 тысяч.
Также специально для финансовой подушки можно настроить автоматические переводы с зарплатной карты — причем, это можно сделать разными способами. Можно откладывать фиксированную сумму, а можно дополнительно ввести «налог» на собственные расходы, переводя процент с каждой покупки — например, 30 рублей с каждых 300.
Наконец, можно время от времени округлять деньги на счете в пользу финансовой подушки. Например, если на карте 33 700 рублей, можно отправить 700 рублей в копилку.
Инструменты для формирования финансовой подушки безопасности
Сберегательные счета
Сберегательные счета — это инструмент для накопления финансовой подушки, предлагающий беспрепятственный доступ к деньгам, но при этом обычно предполагающий невысокие процентные ставки. Все зависит от банка и его условий — они могут значительно отличаться. Где-то можно рассчитывать и на 18-21% для новых клиентов, но ставки по накопительным счетам фиксируются в лучшем случае на непродолжительный срок (например, первые три месяца после открытия вклада). Затем банки могут их менять — таковы условия, прописанные в договоре. Ставка вполне может упасть до 10% и
даже ниже. При этом банки страхуют вклады — до 1,4 миллиона рублей. При наступлении страхового случая возвратят 100% этой суммы. Но не более того. Кроме того, при росте инфляции сберегательные счета могут не покрывать ее или покрывать лишь частично. Например, текущая инфляция (на конец марта 2025 года) составляет 10,11% в годовом выражении. Если банк снизит ставку до менее 10%, доходность инфляцию не покроет. Как показывает динамика соотношения роста инфляции и процентов по сбережениям за последние два десятилетия, полностью защитить финансы от обесценивания за это время так и не удалось, а только отчасти. Инфляция растет примерно всегда, вопрос только в темпах.
Депозиты
В этом случае ставка фиксированная — но деньги фактически замораживаются на весь срок действия вклада — на полгода, год или несколько. То есть, проценты вы получите только в конце этого срока, а досрочно снять средства либо нельзя вообще, либо банк будет взимать за это штрафы. Вклады по депозитам тоже застрахованы — и с той же предельной суммой 1,4 миллиона рублей. Однако и здесь возникают вопросы об инфляции. Сейчас Центробанк прогнозирует ее на уровне 7-8% к концу 2025 года (правда, с оговоркой, что среднегодовое значение может дойти и до 10%). Это в 1,5 раза выше, чем в предыдущем прогнозе. Такое развитие событий означает, что инфляции растет — и каким будет ее реальный уровень к концу текущего года, точно никто не скажет. Но даже эти 10% указывают на то, что вариант с депозитами также не поможет полностью покрыть инфляцию, как и в случае со сберегательными счетами.
Инвестиции с низким риском
Иной раз можно встретить мнение, что финансовая подушка вообще не нужна — якобы это деньги, которые «не работают», так как накопления постепенно обесцениваются из-за инфляции. Чтобы обеспечить рост финансов, средства лучше инвестировать. Однако такие советы исходят по большей части от
западных инфлюенсеров, имеющих дело с более стабильными фондовыми рынками — или кажущихся таковыми. Например, экономист Диана Койл в недавно переведенной на русский язык книге « Винтики и чудища» утверждает, что с 2006 года по 2011-й на американских биржах случилось более 18 500 обвалов. Но они происходят так быстро, что их не замечают — при высокочастотном трейдинге трансакции совершаются за 650 миллисекунд или даже быстрее. Более 80% сделок на фондовом рынке США и без малого на 90% площадках, где торгуются криптовалюты, заключаются с помощью стратегии автоматизированного высокочастотного трейдинга. Так называемый «великий крах», произошедший 6 мая 2010 года, когда индекс акций Доу-Джонса за шесть минут упал на 600 пунктов, а через двадцать минут полностью восстановился, был вызван таким автоматическим трейдингом.
Однако у нас несколько иные реалии — поэтому полностью отказываться от финансовой подушки в пользу инвестиций все же не стоит. Хотя неприкосновенный резерв и инвестиции связаны, так как для того, чтобы начать инвестировать, эту финансовую подушку все же лучше создать. Ранее мы говорили, что оптимально сформировать резерв в расчета среднего заработка за полгода-год. Можно и больше, но лучше незначительно — в противном случае это будет не слишком рационально все из-за той же инфляции. И если накопилась сумма сбережений намного больше годового заработка, то ее уже можно инвестировать. Но куда выгоднее вкладываться?
Если говорить об инвестициях с низкими рисками, то варианты здесь следующие:
- государственные облигации (облигации федерального займа, ОФЗ) — обычно принято думать, что риск дефолта государства крайне низок (хотя такое случалось в постсоветской России в 1998 году), поэтому такие инвестиции считаются относительно надежными. Но доходность по облигациям обычно не высокая, хотя она и может превышать инфляцию — но чаще на 1-2%, не более,
- драгоценные металлы — придется задуматься об их хранении — дома это не всегда безопасно, а стоимость банковской ячейки может достигать более 300 рублей в день. Есть еще обезличенные металлические счета (ОМС) как альтернатива физическому золоту, серебру или платине. Однако банки, где открыт такой счет, сами устанавливают цену покупки и продажи — если их стоимость снизится, инвестор понесет убытки. К тому же продать драгметаллы можно только в том банке, где они были куплены. При этом деньги на ОМС не застрахованы государством,
- микрофинансовые организации (МФО) — нельзя сказать, что риск здесь стремится к нулю, так как инвестиции в МФО не страхуются государством (хотя их и можно застраховать в дополнительном порядке). Однако этот вариант выгоден по ряду других причин. МФО привлекают инвестиции и используют полученные средства для выдачи займов. Заемщики выплачивают проценты, часть из которых получает инвестор в качестве дохода. Обычно процентные ставки по таким инвестициям достаточно высоки. Например, по последним данным средняя максимальная ставка по годовым вкладам в двадцати крупнейших банках составляет 19,25%. В МФО размер ставки может достигать 25-27%. Еще микрофинансовые организации предлагают гибкие условия по вкладам: деньги можно досрочно снимать без каких-либо штрафов или, наоборот, пополнять счет — например, чтобы реинвестировать, кратно повышая доходность.
Наличные
Если речь о рублях, то хранить в наличных крупные суммы продолжительное время не выгодно, так как они обесценятся еще быстрее — в отличие от вкладов, наличные не приносят никакой доходности. Хотя какие-то сбережения в наличных могут быть полезны для текущих нужд — например, в случае сбоев работы банковской системы, когда невозможно оплатить покупку или совершить перевод по карте. Но значительные суммы держать наличными в рублях не стоит.С иностранной валютой ситуация ровно обратная: тем более, что в марте 2025 года Центробанк запретил взимать комиссию с физических лиц при выдаче наличной иностранной валюты со счетов или вкладов — до 9 сентября 2025 года (во всяком случае, пока до этого срока).
Какие инструменты не подходят для формирования подушки безопасности
Ценные бумаги — для создания финансовой подушки их лучше не использовать, так как денежный резерв понадобится скорее всего в кризис, но именно тогда ценные бумаги и дешевеют. Это касается и облигаций с акциями, и фондов. Да, бывают исключения, но не стоит полагаться на то, что вам удастся купить только те активы, чья цена вырастет на пике кризиса. Для формирования финансовой подушки также не подходят такие инструменты с высоким риском, как спекулятивные инвестиции — это краткосрочные вложения в активы с целью перепродажи и получения прибыли от роста или падения цен (купля-продажа тех же акций и облигаций, а также валюты, фьючерсов и опционов). Криптовалюта тоже не поможет в создании финансовой подушки из-за сложностей с реализацией — быстро продать ее может быть непросто. Более того, криптовалютой не расплатишься даже в большинстве интернет-магазинов (придется менять на обычные деньги), а ее стоимость может меняться на десятки процентов в течение суток. Также использование криптовалюты связано с такими рисками, как высокая волатильность, технические проблемы, хакерские атаки и мошенничество. В случае потери доступа к кошельку или кражи средств, восстановление может быть затруднительным или даже невозможным. Хотя некоторые операции с криптовалютой в России разрешены, в некоторых странах ее использование может быть ограничено или запрещено вовсе. Из-за этого могут возникнуть проблемы с конвертацией криптовалюты в обычные деньги или с выводом средств на банковский счет.
Чем можно дополнить подушку
Кредитная карта может быть полезна в ситуациях, когда требуются небольшие, но срочные расходы. Например, при задержке зарплаты, неотложном ремонте бытовой техники или при необходимости оплатить лечение. Кредитная карта позволит не прибегать к средствам из неприкосновенного финансового резерва. Однако со временем придется погасить задолженность перед банком. Поэтому кредитная карта — это не альтернатива финансовому запасу, а лишь дополнение к нему.Еще одним дополнением к финансовой подушке может стать страховой полис. Если что-то случится с вами или вашим имуществом, расходы возьмет на себя страховая компания. Начните со страхования жилья, подумайте также о страховании жизни и здоровья, назначив выгодоприобретателем кого-то из родных и близких. В этом случае лучше выбрать полис с покрытием рисков, а не накопительное или инвестиционное страхование. И не забудьте о страховке для путешествий — она тоже может оказаться полезной, если вдруг во время отпуска вы столкнетесь с каким-то неприятным сюрпризом.
