Микрофинансирование - это далеко не новое явление, а сама сфера развивается уже более тысячи лет. Однако в начале своего пути этот институт кардинально отличался от того, каким мы знаем его сегодня. В статье рассказываем об истории микрокредитования, о том, как развивались МФО в мире и в России, и как сейчас выглядит современный рынок отечественных МФК.
История появления и развития микрокредитования
Идеи микрофинансирования начали зарождаться еще в античные времена, когда в основе кредитного рынка лежало ростовщичество. В частности, о распространенности данного явления в Древней Греции говорил Аристотель в своем трактате «Политика» (335—322 до н. э.). Дальнейшее развитие институт микрокредитования получил в период Средневековья. Немаловажную роль в этом сыграла католическая церковь, которая в XV веке способствовала созданию на базе монашеских общин системы ломбардов, предлагающих займы под залог движимого имущества. В своем современном виде микрофинансирование появилось и стало обретать популярность лишь в 70-х годах прошлого века.
Основателем микрофинансовых организаций как таковых считается банкир и профессор экономики из Бангладеша Мухаммед Юнус. Когда в 1976 году после учебы и работы в США молодой ученый вернулся на родину, он увидел тотальную нищету - у жителей деревень не было денег даже на еду и они едва сводили концы с концами.
Тогда Мухаммед решил выдавать людям небольшие суммы денег под низкий процент без поручителей и залогов. Идея его исследовательского проекта была максимально проста - нужно помочь малоимущим слоям населения путем предоставления им возможности получения дохода от ведения собственной предпринимательской деятельности. А для этого им требовался стартовый капитал, который и можно было получить в микрофинансовых организациях.
На практике эта довольно тривиальная идея оказалась крайне эффективной - людям давали небольшие суммы порядка 25 долларов, рассказывали основы ведения бизнеса и спустя время они возвращали все до последнего цента.
Уже в 1983 году исследовательский проект Мухаммеда Юнуса перерос в самостоятельный и независимый банк Grameen Bank. После этого обороты стали только расти - на начало XXI века финансовым учреждением было выдано более 4 миллионов микрокредитов, что окончательно подтвердило успешность и эффективность идеи.
В 2006 году Мухаммед Юнус был удостоен Нобелевской премии мира за «усилия по созданию экономического и социального развития снизу».
Представленность МФК в мире
Следуя примеру Grameen Bank, в 1980-х годах другие страны третьего мира начали активно заниматься развитием микрофинансовой деятельности. Так, МФК появились в Индонезии, Боливии, Эфиопии, Сенегале, Мали, Пакистане и ряде других государств. В каждой стране деятельность МФО была адаптирована под местные реалии, но все они ориентировались на беднейшие слои населения.Однако уже к началу 1990-х годов стало понятно, что микрофинансирование может применяться не только в слаборазвитых, но и развивающихся и даже развитых странах. Так МФК сначала начали постепенно появляться в государствах с переходной экономикой (Индия, Бразилия, Аргентина), а затем и в таких развитых странах, как США, Швеция, Канада, Великобритания, Франция, Германия и т.д. В результате сегодня рынок микрофинансовых услуг представлен практически по всех странах Европы.
На сегодняшний день лидером по микрофинансированию среди развивающихся стран является Индия. Уже сегодня по объему выданных кредитов микрофинансовые организации практически обогнали традиционные банки - по данным Fortune India доля кредитного портфеля, приходящаяся на МФО, составляет свыше 39% от общего числа всех выданных займов. При этом эксперты TechSci Research полагают, что рынок будет расти и дальше к 2028 году достигнет объема 46.12 млрд. долларов.
Примечательно, что в отличие от беднейших стран, микрофинансирование в развитых экономиках выполняет иные функции и в первую очередь ориентировано на рабочих людей, нуждающихся в деньгах до зарплаты.
Что касается стран СНГ, то в них в силу исторических причин микрокредитование стало осуществляться относительно недавно. Вместе с тем, определенный опыт работы МФК накоплен в Белоруссии, Казахстане, Узбекистане и Киргизии, в которых сегодня функционирует большое количество микрофинансовых учреждений.
История микрофинансирования в России и современный рынок российских МФК
В России прообразы микрофинансовых организаций появились еще в дореволюционное время. Тогда это были некие кредитные сообщества, созданные с целью оказания поддержки крестьянам, освободившимся от крепостного права.В советское время рынок микрофинансирования практически отсутствовал и никак не развивался, поэтому первые МФО современного типа стали появляться только в 1990-х годах.
Довольно продолжительное время эта сфера практически никак не регламентировалась на нормативном уровне, а сами организации находились на полулегальном положении, вследствие чего у них сложился весьма негативный имидж. В то время на рынке действовало большое количество недобросовестных организаций, которые не всегда в своей работе использовали исключительно легальные методы. При этом и сами заемщики зачастую не понимали суть микрокредитов и вслепую подписывали предлагаемые договоры.
Долгое время было опасно не только брать деньги в МФО, но и инвестировать в них - присутствовал реальный риск безвозвратно потерять свои вложения. Так продолжалось до 2010 года, пока за рынок микрокредитования не взялось государство с целью легализации деятельности организаций и урегулирования отношений между заемщиками и кредиторами.
Современный рынок российских МФК
С момента, когда появились первые МФК в России, прошло довольно много времени и сегодня российские микрофинансовые организации уже не имеют ничего общего с теми компаниями, которые изначально работали на этом рынке.Раньше получить деньги в долг мог любой желающий, никакой оценкой рисков невозврата займов никто не занимался, а споры и конфликтные ситуации зачастую разрешались психологическим давлением, а иногда и силовыми методами.
На сегодняшний день вся деятельность микрокредитных организаций строго регламентируется на нормативном уровне, в частности, Федеральным законом №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и Постановлением Правительства РФ от 29.08.2011 № 717. Также все МФО находятся под надзором Банка России, а информация о них вносится в специальный реестр микрофинансирования с выдачей соответствующего свидетельства.
В свою очередь и сами микрофинансовые организации изменили подход к работе. Они применяют инновационные методы управления рисками, внедряют новые технологии и функционируют строго в рамках правового поля.
В результате, получая все большее распространение на российском рынке, микрофинансирование постепенно становится неотъемлемой частью всей финансово-кредитной системы, дополняющей традиционный банковский сегмент.
Таким образом, сегодня рынок микрофинансовых организаций активно развивается практически во всех уголках земного шара и Россия не является исключением. Столь стремительные темпы роста делают этот сектор крайне привлекательным не только для заемщиков, но и для инвесторов.
