Зачем МФО привлекают средства инвесторов?
Привлеченные инвестиции дают возможность МФО расширять географию присутствия, увеличивать объемы выдаваемых займов, а также разнообразить продукты и услуги. Это способствует более широкому охвату потенциальных заемщиков и укреплению позиций на рынке.
Еще инвестиции позволяют оптимизировать структуру капитала, диверсифицировать портфель, масштабировать бизнес-модели, внедрять передовые продукты или создавать свои собственные.
В чем отличие МФО от банков?
Прежде всего, в высокой доходности. МФО обычно предлагают более высокие процентные ставки, что делает их инвестиции более прибыльными — например, сейчас вполне можно рассчитывать на 24% и больше.
Также МФО предлагают более гибкие варианты работы со вкладами — в отличие от банков, где деньги нельзя снять со счета раньше срока (или можно, но со штрафами). В МФО можно досрочно снимать средства (частично или полностью) или пополнять счет для реинвестирования, еще больше повышая доходность.
Почему ставки в МФО такие высокие?
МФО не привязаны к ключевой ставке при привлечении средств клиентов, в отличие от банков. При этом рентабельность микрофинансового бизнеса значительно выше, чем у банков — прежде всего, за счет специфической бизнес-модели кредитования.
Более высокие процентные ставки позволяют дополнительно компенсировать риски невозврата и поддерживать финансовую устойчивость. Это делает инвестиции в МФО привлекательными для инвесторов, стремящихся к более высокой доходности по сравнению с банковскими депозитами.
Какие меры предпринимают МФО для снижения кредитных рисков?
МФО проводят детальный анализ финансового состояния и кредитной истории клиента перед выдачей займа. Для этого используют передовые скоринговые системы — они позволяют быстро и точно оценить кредитоспособность заемщика, что исключает вероятность выдачи займов ненадежным клиентам. Также в МФО постоянно анализируют данные о поведении заемщиков, чтобы своевременно выявлять признаки финансовых трудностей и принимать меры по предотвращению невозврата.
Дополнительно в микрофинансовых организациях распределяют займы по разным секторам экономики и типам заемщиков, что помогает уменьшить зависимость от одного заемщика или отрасли. Такая диверсификация позволяет минимизировать кредитные риски и повышает устойчивость.
Какие технологии и инновации используют в МФО?
Кроме вышеупомянутых скоринговых систем, надежные и стабильно работающие МФО — такие, как резидент Сколково холдинг Denum, включенный в единый госреестр отечественного программного обеспечения — внедряют самые разнообразные FinTech-продукты.
Например, компания «Денум Солюшнз» одна из первых в России начала работать в BNPL-сегменте. В холдинге также разработали такой уникальный продукт, как Denum Hub — систему для агрегации и распределения кредитных заявок, выполняющую функцию связующего звена между банками, МФО и продавцами (end2end процесс по выдаче кредитов и займов). Решение включает программный интерфейс для получения кредитных заявок от партнеров (ритейлеры, кредитные брокеры), обработку данных для совместимости с программными интерфейсами кредиторов, скоринг и, собственно, оформление кредита.
Также крупные МФО могут развивать дополнительные услуги — например, юридические, страхование или телемедицину (многие МФО с помощью своих партнеров стали внедрять эту услугу во время пандемии — в итоге жителям отдаленных населенных пунктов стали доступны не только займы, но и срочная консультация врача по месту проживания).
Какие программы микрофинансирования существуют для малого и среднего бизнеса?
Некоторые МФО предлагают специальные условия для стартапов, включая льготные процентные ставки или отсрочку платежей на начальном этапе. МФО также могут разрабатывать программы, ориентированные на конкретные отрасли — сельское хозяйство, туризм, IT.
Например, сервис Папа Финанс предоставляет займы для малого бизнеса: розничных и интернет-магазинов, поставщиков селлеров и маркетплейсов, производственных и торговых компаний сегмента b2b, использующих факторинг поставщиков и грузоперевозчиков.
МФО работают только с гражданами России?
Нет, клиентский охват МФО может быть шире. Например, TezFinance оказывает финансовую помощь гражданам Кыргызстана, Узбекистана и Таджикистана, живущих и работающих в России. Займы выдаются клиентам от 19 лет за один день, пакет документов минимальный: миграционная карта, наличие патента.
