Авто и МФО
Идея приобрести новый автомобиль - далеко не лучшая с финансовой точки зрения. С учетом неизбежного удешевления со временем, а также расходов, связанных с эксплуатацией, уже через несколько лет в случае продажи на руках останется только половина от первоначальной суммы. Вместо этого можно инвестировать имеющиеся средства в МФО и через тот же срок забрать сумму практически в 2 раза больше.Почему приобретенный автомобиль принесет сплошные расходы и как вместо его покупки можно эффективно использовать имеющиеся деньги
Несмотря на стремительное подорожание автомобилей и резкий рост стоимости их обслуживания за последние годы, россияне все равно активно покупают себе машины в личное пользование. Основная причина этому - распространенное мнение, что транспорт, равно как и недвижимость, всегда дорожает, поэтому даже с учетом всех трат спустя несколько лет его можно будет выгодно продать. Разберемся, почему данная позиция ошибочна и к чему на самом деле приведут такие «вложения».
Почему не стоит покупать новый авто
Для начала следует отметить, что кратного роста цен на автомобили, как это происходило в 2022 году, ждать не стоит. Тогда это было связано с острым дефицитом и ситуацией неопределенности, которые были вызваны уходом из России практически всех автопроизводителей, закрытием внутри страны автосборочных предприятий, а также колоссальными логистическими трудностями.За прошедший год ситуация изменилась и сейчас идет нормальное восстановление рынка. Собственное производство было возобновлено, а европейский и американский импорт заменен на китайский. Как итог - рынок стабилизировался, цены успокоились и повторения сценария прошлого года ждать не приходится.
Теперь разберемся, почему приобретение нового автомобиля это далеко не лучшее решение с финансовой точки зрения. Для примера возьмем популярный сегодня Москвич 6 с ориентировочной ценой в 3 миллиона рублей и посмотрим во что превратится эта сумма через три года. Источник
Итого общая сумма основных расходов на содержание авто составит 562000 рублей или примерно 187000 рублей в год. Это без доп. расходов.Будем считать, что среднегодовой пробег составит 15000 км. или 45000 км. за 3 года. При среднем расходе АИ-95 в 8 литров на 100 км. и средней стоимости бензина в 55 рублей за литр, суммарный расход топлива составит 3600 литров или 198000 рублей за три года. Из обязательных расходов также нужно учесть транспортный налог - 18000 рублей за три года и страхование (ОСАГО + КАСКО) - 150000 рублей за этот же период. Сюда же прибавится стоимость комплекта зимней резины - 50000 рублей и охранная система - 50000 рублей.
Хотя машина и новая, она в любом случае требует технического обслуживания каждые 10000 км. пробега. За три года с пробегом в 45000 км. придется хотя бы 4 раза заменить масло, фильтры, технические жидкости - итого минимум 60000 рублей за период владения. Также нужно учитывать траты на минимальный уход (периодическая автомойка) и иные незначительные сопутствующие расходы - 1000 рублей в месяц или 36000 рублей за три года.
Итого общая сумма расходов составит 562000 рублей или примерно 187000 рублей в год. Естественно, что здесь не учтены возможные непредвиденные траты, штрафы, расходы на парковку и другие, но понять смысл расчетов можно и без них.
Помимо всех перечисленных трат, связанных с эксплуатацией автомобиля, сама машина за эти годы также потеряет в цене. Мало кто задумывается, что только выехав за ворота автосалона, машина уже теряет минимум 10% от своей первоначальной стоимости, а в следующие 12 месяцев - еще около 10%. По оценкам PricewaterhouseCooper, средняя остаточная стоимость простого легкового автомобиля через 3 года эксплуатации составляет примерно 70%, то есть за это время он становится дешевле на 30%.
Выходит, что через три года Москвич 6 за 3 миллиона рублей на вторичном рынке будет стоить 2100000 рублей. Вычтем все расходы за этот период и получится, что после продажи останется всего 1538000 рублей (2100000 руб. - 562000 руб.) - в 2 раза меньше, чем было потрачено изначально.
Личный автомобиль - это комфорт и удобство, но с точки зрения финансов он принесет лишь сплошные расходы и убытки. Если цель заработать, получить доход и приумножить свои накопления, то смотреть нужно в сторону других инструментов, например, можно обратить внимание на вариант с инвестициями в МФО.
Инвестиции в МФО
Микрофинансовые организации (МФО) - специальные небанковские финансовые учреждения, занимающиеся кредитованием физических лиц и компаний. Для расширения своей деятельности МФО, равно как и банки, вправе привлекать средства граждан и юридических лиц. Фактически речь идет об аналоге классического банковского вклада.Однако по сравнению со вкладом, инвестиции в микрофинансовую организацию имеют важное преимущество в виде более высокой доходности. В среднем при вложении денег в МФО можно ориентироваться на ставку в размере ключевой ставки Банка России + 5-6%, то есть сегодня это порядка 20% годовых.
Если сейчас инвестировать в МФО 3000000 рублей (текущая стоимость Москвича 6) под 20%, а затем каждый год докладывать сумму, сопоставимую с годовыми расходами на обслуживание автомобиля (187000 рублей), то через 3 года с учетом сложных процентов получится 5730960 рублей после вычета налогов. Сумма практически в 4 раза больше, чем останется после продажи автомобиля на вторичном рынке.
Несмотря на довольно высокую доходность, инвестиции в МФО можно считать одними из самых низкорисковых. Вся деятельность микрофинансовых организаций регулируется федеральным законодательством, а контроль за ней осуществляет Банк России, который ведет специальный реестр МФО. Поэтому, если изначально выбрать надежную МФО с хорошими отзывами, то риски инвестора минимальны.
Еще одним существенным преимуществом инвестиций в МФО является их мобильность - в любой момент вложенные средства можно снять частично (до 70%) без потери дохода или полностью, но в таком случае доходность составит 8%.
В заключение наглядно сравним на горизонте 3 лет финансовые последствия покупки нового автомобиля с вложением этой же суммы в МФО.
| Критерий сравнения | Новый Москвич 6 | Инвестиции в МФО |
| Первоначальная сумма | 3 миллиона рублей | 3 миллиона рублей |
| Ежегодные расходы | 187 тысяч рублей на эксплуатацию, ремонт и обслуживание автомобиля | 187 тысяч рублей на увеличение размера вложений с целью получения большей доходности |
| Налоги | Включены в стоимость расходов | НДФЛ 13% с полученного дохода |
| Доходность | Отсутствует, с каждым годом автомобиль теряет в цене. Через 3 года эксплуатации машина станет дешевле на 30%. | 20% годовых |
| Результат через 3 года | 1538000 рублей | 5730960 рублей |
