Несмотря на гибкость работы со вкладами, здесь не приветствуют импульсивные решения — их даже технически не удастся осуществить. Рассказываем, в каких ситуациях это может спасти деньги инвесторов.
Растет активность преступного элемента
Весной прошлого года был побит рекорд по количеству мошеннических звонков — до 20 млн за сутки. В общей сложности в 2024 году мошенники украли у банковских клиентов рекордно много — не менее 295 млрд рублей. Ключевое здесь — «не менее». С учетом того, что в полицию обращались примерно 30% пострадавших, реальные цифры скорее всего значительно выше.
При этом, как пишет РБК, Банк России приводит другие цифры, называя их тоже рекордными: 27,5 млрд украденных рублей, что без малого на 75% больше, чем в 2023-м (15,8 млрд). Из этих денег удалось вернуть лишь 2,7 млрд…
Рис. 1. Какие способы используют мошенники. На остальные варианты (фишинговые ресурсы, поддельные QR-коды и т.д.) приходится 13,7%. Источник
Мошенники звонят на телефон и через соцсети, представляются сотрудниками спецслужб и госорганов, служб безопасности банков или работодателями. Традиционно среди жертв изощренных методов социальной инженерии больше людей старше 60-65 лет. Однако на молодежь до 24 лет в 2024 году приходилось уже 20%. Женщин среди пострадавших больше — на 5,2%.
Рис. 2. Какие действия совершают под влиянием мошенников. Источник
Что касается 2025 года, то уже в первом квартале с телефонным мошенничеством сталкивался почти каждый второй россиянин (по данным определителя номеров и блокировки спам-звонков Kaspersky Who Calls).
А что с контрмерами?
Разумеется, банки постоянно работают над тем, чтобы обезопасить своих клиентов. Например, формируют базу мошеннических счетов, ранее замеченных в подозрительных сделках. Все транзакции фиксирует специальная антифрод-система, отслеживая регион, где клиент совершает покупки, суммы, которые регулярно получает и тратит, а также приложения и операционные системы, которыми пользуется. На основе этого массива данных создается шаблон финансового поведения клиента — и всякая очередная операция проверятся на соответствие этому шаблону.
Если транзакция не вызывает сомнений, система разрешает ее провести. Но чем больше странностей находит антифрод-система, тем подозрительнее становится операция. Поэтому ее могут отправить на дополнительную проверку или заблокировать.
Однако если введенная в заблуждение жертва готова добровольно отдать мошенникам деньги, антифрод-система не поможет. В большинстве случаев, поддавшись мошенническому «гипнозу» уговоров и/или будучи просто запуганными, жертвы сами переводят деньги злоумышленникам или сообщают банковские данные.
С июля 2024 года действует закон, обязывающий банки возмещать клиенту похищенные деньги, если перевод на подозрительный счет не был приостановлен на два дня.
Для кого-то и два часа могут оказаться спасительными. Но с учетом того, что злоумышленники могут «вести» жертву весьма долго, пауза в пару дней — не панацея. Если жертва все же попала на крючок, то, скорее всего, ее уже изрядно «обработали». А в таком случае мошенники тем более не успокоятся, пока не получат желаемого. Они будут постоянно звонить, контролировать действия и манипулировать, нагнетая панику и не давая жертве разобраться в ситуации и, самое главное, посоветоваться с родственниками. Мошенники могут напрямую это запрещать: «Вы не имеете права рассказывать об этом сыну, так как это тайна следствия — за ее нарушение положена статья».
Одну жертву может обрабатывать целая «театральная труппа» со множеством распределенных ролей.
Естественный ограничитель
Есть еще и такая тенденция: 2024 год ознаменовался ростом числа инвестиционных мошенников. По большей части это касается фальшивых сайтов и поддельных аккаунтов в мессенджерах и соцсетях, а также фишинговых приложений, мимикрирующих под реальные инвестиционные проекты и биржи. Иными словами, это означает, что инвестор тоже стал «целевой аудиторией» для злоумышленников.
В этом отношении микрофинансовые организации (МФО), традиционно предлагающие большие ставки (по сравнению с банковскими), но при этом дающие возможность инвесторам более гибко распоряжаться своими активами, могут стать эффективной защитой от мошенников. Речь не только об антифрод-системах, скоринге и других финтех-продуктах, применяемых в МФО. Это по умолчанию.
Но против мошенников срабатывает и сама специфика обращения с инвестициями в микрофинансовом секторе. Ранее мы рассказывали, какие преимущества дает возможность снимать деньги досрочно (в банках этого либо нет, либо за это штрафуют) или, наоборот, пополнять счет. В последнем случае это удобно для реинвестирования — так можно превратить, например, один годовой бонус в два.
Однако чтобы снять деньги со счета в МФО, нужно написать заявление, отдать его на рассмотрение и ждать 30 дней. За этот месяц мошеннический морок пройдет, а «гипноз» перестанет действовать — все-таки это не два дня. Если у инвестора появилось желание снять деньги частично, заявление все равно будут рассматривать не меньше двух недель. Человек, склонный к импульсивным поступкам, не сможет перенаправить свои инвестиции «на безопасный счет» и «как можно скорее». Не говоря уже о том, что само рвение снять деньги со счета покажется подозрительным. Будет время разобраться и все выяснить — а вдруг инвестора действительно сумели ввести в заблуждение.
Законом определена минимальная сумма инвестиций в МФО — 1,5 млн рублей. Если эти деньги положить на счет в банк пусть и под 21% годовых, прибыль они принесут лишь в конце срока вклада. Если из-за мошеннических уговоров эти деньги снимают раньше — ни денег, ни прибыли не будет. А будет штраф за досрочное снятие.
В МФО те же 1,5 млн будут приносить ежемесячно без малого 40 тысяч рублей (рис.4), так как вполне можно рассчитывать на ставку до 29%. И если все же инвестор попал под влияние преступного элемента, за этот месяц это скорее всего выяснится.
