28-04-2025

Спасут ли инвестиции в МФО ваши деньги от мошенников

Несмотря на гибкость работы со вкладами, здесь не приветствуют импульсивные решения — их даже технически не удастся осуществить. Рассказываем, в каких ситуациях это может спасти деньги инвесторов.

ad-fraud-web-2.gif

Растет активность преступного элемента

Весной прошлого года был побит рекорд по количеству мошеннических звонков — до 20 млн за сутки. В общей сложности в 2024 году мошенники украли у банковских клиентов рекордно много — не менее 295 млрд рублей. Ключевое здесь — «не менее». С учетом того, что в полицию обращались примерно 30% пострадавших, реальные цифры скорее всего значительно выше.

При этом, как пишет РБК, Банк России приводит другие цифры, называя их тоже рекордными: 27,5 млрд украденных рублей, что без малого на 75% больше, чем в 2023-м (15,8 млрд). Из этих денег удалось вернуть лишь 2,7 млрд…

рис. 1.png
Рис. 1. Какие способы используют мошенники. На остальные варианты (фишинговые ресурсы, поддельные QR-коды и т.д.) приходится 13,7%. Источник

Мошенники звонят на телефон и через соцсети, представляются сотрудниками спецслужб и госорганов, служб безопасности банков или работодателями. Традиционно среди жертв изощренных методов социальной инженерии больше людей старше 60-65 лет. Однако на молодежь до 24 лет в 2024 году приходилось уже 20%. Женщин среди пострадавших больше — на 5,2%.

рис. 2.png

Рис. 2. Какие действия совершают под влиянием мошенников. Источник

Что касается 2025 года, то уже в первом квартале с телефонным мошенничеством сталкивался почти каждый второй россиянин (по данным определителя номеров и блокировки спам-звонков Kaspersky Who Calls).


А что с контрмерами?

Разумеется, банки постоянно работают над тем, чтобы обезопасить своих клиентов. Например, формируют базу мошеннических счетов, ранее замеченных в подозрительных сделках. Все транзакции фиксирует специальная антифрод-система, отслеживая регион, где клиент совершает покупки, суммы, которые регулярно получает и тратит, а также приложения и операционные системы, которыми пользуется. На основе этого массива данных создается шаблон финансового поведения клиента — и всякая очередная операция проверятся на соответствие этому шаблону.

Если транзакция не вызывает сомнений, система разрешает ее провести. Но чем больше странностей находит антифрод-система, тем подозрительнее становится операция. Поэтому ее могут отправить на дополнительную проверку или заблокировать.

Однако если введенная в заблуждение жертва готова добровольно отдать мошенникам деньги, антифрод-система не поможет. В большинстве случаев, поддавшись мошенническому «гипнозу» уговоров и/или будучи просто запуганными, жертвы сами переводят деньги злоумышленникам или сообщают банковские данные.

С июля 2024 года действует закон, обязывающий банки возмещать клиенту похищенные деньги, если перевод на подозрительный счет не был приостановлен на два дня.

Для кого-то и два часа могут оказаться спасительными. Но с учетом того, что злоумышленники могут «вести» жертву весьма долго, пауза в пару дней — не панацея. Если жертва все же попала на крючок, то, скорее всего, ее уже изрядно «обработали». А в таком случае мошенники тем более не успокоятся, пока не получат желаемого. Они будут постоянно звонить, контролировать действия и манипулировать, нагнетая панику и не давая жертве разобраться в ситуации и, самое главное, посоветоваться с родственниками. Мошенники могут напрямую это запрещать: «Вы не имеете права рассказывать об этом сыну, так как это тайна следствия — за ее нарушение положена статья».

Одну жертву может обрабатывать целая «театральная труппа» со множеством распределенных ролей.

рис. 3.png

Рис. 3. Доля возврата банками похищенных мошенниками средств. Источник

Естественный ограничитель

Есть еще и такая тенденция: 2024 год ознаменовался ростом числа инвестиционных мошенников. По большей части это касается фальшивых сайтов и поддельных аккаунтов в мессенджерах и соцсетях, а также фишинговых приложений, мимикрирующих под реальные инвестиционные проекты и биржи. Иными словами, это означает, что инвестор тоже стал «целевой аудиторией» для злоумышленников.

В этом отношении микрофинансовые организации (МФО), традиционно предлагающие большие ставки (по сравнению с банковскими), но при этом дающие возможность инвесторам более гибко распоряжаться своими активами, могут стать эффективной защитой от мошенников. Речь не только об антифрод-системах, скоринге и других финтех-продуктах, применяемых в МФО. Это по умолчанию.

Но против мошенников срабатывает и сама специфика обращения с инвестициями в микрофинансовом секторе. Ранее мы рассказывали, какие преимущества дает возможность снимать деньги досрочно (в банках этого либо нет, либо за это штрафуют) или, наоборот, пополнять счет. В последнем случае это удобно для реинвестирования — так можно превратить, например, один годовой бонус в два.

Однако чтобы снять деньги со счета в МФО, нужно написать заявление, отдать его на рассмотрение и ждать 30 дней. За этот месяц мошеннический морок пройдет, а «гипноз» перестанет действовать — все-таки это не два дня. Если у инвестора появилось желание снять деньги частично, заявление все равно будут рассматривать не меньше двух недель. Человек, склонный к импульсивным поступкам, не сможет перенаправить свои инвестиции «на безопасный счет» и «как можно скорее». Не говоря уже о том, что само рвение снять деньги со счета покажется подозрительным. Будет время разобраться и все выяснить — а вдруг инвестора действительно сумели ввести в заблуждение.

Законом определена минимальная сумма инвестиций в МФО — 1,5 млн рублей. Если эти деньги положить на счет в банк пусть и под 21% годовых, прибыль они принесут лишь в конце срока вклада. Если из-за мошеннических уговоров эти деньги снимают раньше — ни денег, ни прибыли не будет. А будет штраф за досрочное снятие.

В МФО те же 1,5 млн будут приносить ежемесячно без малого 40 тысяч рублей (рис.4), так как вполне можно рассчитывать на ставку до 29%. И если все же инвестор попал под влияние преступного элемента, за этот месяц это скорее всего выяснится.

рис.4.png


Читайте также

14.07.2025
ИИ воскресил Маркса, Гайдара и Юнуса. Вот их ответы на современные вызовы

Каковы самые серьезные риски для инвесторов в ближайшие 50 лет? Сменятся ли лидеры в финансовом секторе, потеснив традиционные банки? Всегда ли будет в цене золото и что ждать от криптовалюты? Почему будущее — за социально ответственными инвестициями? Мы дали задание нейросетям ответить на эти вопросы, притворившись пионером микрофинансирования Мухаммадом Юнусом, экономическим реформатором Егором Гайдаром, а также автором «Капитала» Карлом Марксом.

Социальные инвестиции — это не благотворительность, а устойчивая бизнес-модель

Unus.png

Мухаммад Юнус из Бангладеш — пионер микрофинансирования и микрокредитования, основатель института Grameen Bank («Деревенский банк»). Суть его концепции — выдача небольших кредитов без залога под низкий процент. В 1976 году Юнус давал займы крестьянам деревни Джобра, потом — жителям других населенных пунктов.

В 1983 году проект был преобразован в институт микрофинансирования, предоставляющий займы жителям более 100 развивающихся стран по всему миру. Для получения ссуды заемщик подписывал соглашение из 16 условий, среди которых — обязательство построить семейный бизнес, отправить детей учиться, пить только кипяченую воду и в целом следить за здоровьем. В 2006 году Юнусу и Grameen Bank присудили Нобелевскую премию мира.

Стоит ли рассматривать золото, криптовалюты и иные альтернативные активы как «убежище» в долгосрочном портфеле? Или их роль переоценена?

Золото и криптовалюты — это спекулятивные активы, которые не создают реальной ценности. Настоящее «убежище» — это инвестиции в людей, в их предпринимательский потенциал. Особенно это касается тех, кто исключен из традиционной финансовой системы. Микрофинансирование и социальный бизнес приносят устойчивую доходность, потому что они строятся на доверии и человеческом капитале. Если вы хотите по-настоящему защитить свои средства, вкладывайте в проекты, которые решают социальные проблемы и при этом остаются финансово устойчивыми.

Какой самый серьезный риск для инвесторов в ближайшие 50 лет?

Социальный коллапс из-за неравенства. Если миллиарды людей останутся за чертой бедности, не будет ни стабильных рынков, ни безопасных инвестиций. Уже сегодня протесты, миграционные кризисы и политическая нестабильность угрожают экономике. Инвесторы должны понять: устойчивость бизнеса зависит от благополучия общества. Игнорируя это, они рискуют всем.

Инвестиции в микрофинансовые организации и финтех-компании смогут когда-нибудь потеснить традиционные банковские продукты?

Они уже это делают! Банки десятилетиями игнорировали беднейшие слои населения, а микрофинансирование и финтех доказали, что такие заемщики делают рынок займов надежным и прибыльным. Цифровые платформы снижают издержки и дают доступ к финансам миллионам людей по всему миру. Но важно, чтобы это не превратилось в новую форму эксплуатации. Микрофинансирование должно оставаться социально ответственным, а не просто копировать жадность традиционных банков.

Какие классы активов или сектора экономики станут драйверами роста в ближайшем будущем?

Это социальный бизнес, решающий проблемы бедности, здравоохранение и образование, зеленые технологии, устойчивая энергетика, экологичное сельское хозяйство. Драйвером роста также выступит сектор микрофинансирование и финтех. Это не просто прибыльные сектора — это инвестиции в стабильное будущее всего человечества. Деньги должны работать не только для роста капитала, но и для улучшения жизни людей. Социальные инвестиции — это не благотворительность, а устойчивая бизнес-модель.

Больше спекулятивный инструмент, чем стабильная ценность

Егор Гайдар

Егор Гайдар — российский либеральный реформатор, государственный и политический деятель, экономист.

Инициировал ваучерную приватизацию, которая передала государственные предприятия в частные руки. В январе 1992 года под руководством Гайдара была проведена отмена государственного регулирования цен на большинство товаров, кроме хлеба, молока и энергоносителей. Это позволило быстро преодолеть дефицит, но привело к резкому росту инфляции (2509% за 1992 год). Цены выросли в 26 раз за год.

Какой самый серьезный риск для инвесторов в ближайшие 50 лет?

Геополитическая фрагментация и протекционизм. Если мир двинется к жесткому разделению на экономические блоки (например, США — Китай — ЕС), это подорвет глобальную логистику, увеличит издержки и снизит доходность капитала. Дополнительные риски: климатические кризисы, демографический коллапс, неконтролируемая инфляция из-за долговых кризисов.

Стоит ли рассматривать золото, криптовалюты и иные альтернативные активы как «убежище» в долгосрочном портфеле?

Золото исторически играло роль защитного актива, но его реальная доходность в долгосрочной перспективе часто уступает другим инструментам. Золото может быть частью диверсификационной стратегии, но не должно доминировать в портфеле. Что касается криптовалют, то это высокорискованный актив с высокой волатильностью. Их роль как «убежища» сомнительна: они больше спекулятивный инструмент, чем стабильная ценность. Альтернативные активы (например, сырье, арт-фонды) могут давать доходность, но требуют глубокой экспертизы. В долгосрочном портфеле их доля должна быть ограничена.

Какие классы активов или сектора экономики станут драйверами роста в будущем?

Ключевые сектора:

  • Зелёные технологии и энергопереход — аналогично промышленной революции, но с фокусом на устойчивость.

  • Искусственный интеллект и автоматизация — продолжение цифровой эпохи, но с качественным скачком в производительности.

  • Биотех и долголетие — потенциал роста за счёт старения населения и спроса на healthcare-инновации.

  • Космические технологии и новые материалы — если произойдёт прорыв в коммерциализации

Инвестиции в микрофинансовые организации и финтех-компании смогут когда-нибудь потеснить традиционные банковские продукты?

Финтех и микрофинансы уже меняют рынок, особенно в странах с низкой банковской проникновенностью. Однако полностью вытеснить традиционные вклады они не смогут: банки сохранят преимущество в доверии, регуляторной защите и работе с крупными клиентами. Финтех-компании будут доминировать в нишевых сервисах (P2P-кредиты, цифровые кошельки, мгновенные платежи), но их устойчивость зависит от регуляторной среды. В развитых странах банки адаптируются, а в развивающихся финтех действительно может стать основным финансовым инструментом для населения.

Исчерпание модели, основанной на бесконечном накоплении

Карл Маркс.png

Карл Маркс — немецкий философ, социолог, экономист, общественный деятель, историк. Наиболее известные труды — «Манифест Коммунистической партии» (1848 год, в соавторстве с Фридрихом Энгельсом) и «Капитал. Критика политической экономии» (1867–1883).

Маркс доказывал, что человеческое общество на каждом из этапов развивается в результате классовой борьбы, вызванной противоречиями в интересах различных общественных классов. В капиталистическом способе производства базовым является конфликт между владельцами средств производства и наемными рабочими, продающими свою рабочую силу в обмен на заработную плату. Такая ситуация приводит к отчуждению от результатов труда.

Какие классы активов или сектора экономики станут драйверами роста в будущем?

Технологии — не нейтральны. Они служили и служат интересам капитала. Искусственный интеллект, биоинженерия, квантовые вычисления — все это, безусловно, преобразует настоящее и формирует будущее. Но вопрос не в самих технологиях, а в том, чьими они будут. Если средства производства по-прежнему сосредоточены в частных руках — будь то устойчивая энергетика, медицинские технологии, образование — то «прогресс» в этих сферах все равно будет означать только углубление неравенства и централизацию капитала.

Стоит ли рассматривать золото, криптовалюты и иные альтернативные активы как «убежище» в долгосрочном портфеле? Или их роль переоценена?

Золото — фетишизированный символ капиталистической системы. Оно не создает реальной стоимости, а лишь отражает кризисы и спекулятивные настроения капитала. Криптовалюты — еще более иллюзорная форма фиктивного капитала, порожденная финансовой анархией. Они не имеют материальной основы и служат инструментом перераспределения богатства в пользу безудержных спекулянтов. Настоящее «убежище» для трудящихся — не эти абстракции, а контроль над средствами производства. Но если вы вынуждены играть по правилам капитализма, помните: все эти активы — лишь временные убежища в системе, обреченной на кризисы.

Какой самый серьезный риск для инвесторов в ближайшие 50 лет?

Это не инфляция, не рецессия и не геополитика. Главный риск — историческое исчерпание модели, основанной на бесконечном накоплении капитала. Разрушение экологических систем, массовая бедность при техническом изобилии, потеря смысла труда — все это ведет не просто к экономическим сбоям, а к социальным взрывам. Рано или поздно люди перестанут соглашаться быть переменными в уравнении чужого дохода. И тогда капитал столкнется с вопросом: на чем он вообще основан?

Инвестиции в микрофинансовые и финтех организации смогут "потеснить" традиционные банковские вклады?

Да, они могут потеснить банки, но лишь потому, что капитал ищет новые способы извлекать ренту из тех, кого ещё не до конца обобрали. Банки сольются с финтехом, а государство (как всегда) будет защищать интересы капитала под видом "регулирования". Настоящая альтернатива — общественные банки и кредитные кооперативы под контролем трудящихся, а не спекулянтов.



Читать