Что такое банковский вклад и депозит
Банковский вклад - это денежные средства клиента, передаваемые в банк на условиях возврата и выплаты определенных процентов. Обычно данный инструмент используют для хранения, сбережения и приумножения имеющихся денег. Важной особенностью вклада является то, что открыть его могут только простые граждане, у организаций такой возможности нет.Депозит - это схожая, но не тождественная банковскому вкладу услуга. Основное отличие заключается в активах, которые могут быть внесены в банк. Если по вкладу это строго денежные средства, то по депозиту это могут быть не только деньги, но и ценные бумаги, а также драгоценные металлы. Кроме этого, открыть депозит вправе как простые физические лица, так и организации.
Депозит является более широким понятием по отношению ко вкладу. Это означает, что называть вклад депозитом можно, а наоборот нельзя.
Следует отметить, что когда речь идет о физических лицах обычно подразумевают размещение в банке денежных средств, то есть имеют в виду именно вклад.
Особенности вкладов и депозитов и их сравнение с инвестициями в МФО
Банковские вклады и депозиты - это максимально простые, доступные и низкорисковые инструменты. Далее рассмотрим основные особенности вкладов (депозитов) и сравним их с инвестициями в МФО.
Гарантированная, но небольшая доходность
Еще до открытия клиент заранее знает, сколько денег он получит по истечении определенного времени. Однако доходность вкладов и депозитов минимальная - примерно на уровне инфляции, а иногда даже ниже.Например, в конце 2023 года открыть вклад (депозит) можно примерно под 14%. В это же время реальная инфляция по расчетам экспертов исследовательского холдинга «Ромир» с начала января 2023 года составила 16%. Это означает, что вклады дают возможность более-менее сохранять покупательную способность денег, но заметно заработать на них сверх инфляции точно не получится. Инвестиции в МФО по своей сути являются аналогом банковского вклада (депозита) - микрофинансовые организации привлекают средства от граждан и организаций на определенный срок под проценты. Однако инвестиции в МФО обладают важным преимуществом по сравнению с любым банковским вкладом (депозитом) - доходность в 1.5 - 2 раза выше, что дает возможность не просто защитить деньги от обесценивания, но и заработать. Доходность от вложений в МФО обычно рассчитывается как ставка Банка России + 6%. С учетом текущей ставки ЦБ РФ 15% это порядка 21% против 14% по банковскому вкладу, то есть в полтора раза больше.
Простота использования
Чтобы пользоваться вкладом (депозитом) не нужны специальные знания - достаточно заключить договор и внести свои активы. Ситуация с микрофинансовыми организациями аналогичная - с инвестором заключается договор займа, в котором четко фиксируются все условия (ставка, сумма, срок) и далее МФО самостоятельно совершает все необходимые операции с деньгами. При этом изменить договор в одностороннем порядке микрофинансовая организация не вправе.Надежность
По закону денежные средства, размещенные физическими лицами, малыми предприятиями и отдельными некоммерческими организациями в банках подлежат обязательному страхованию. Даже если банк разорится или у него отзовут лицензию, Агентство по страхованию вкладов гарантированно выплатит возмещение в размере до 1.4 миллионов рублей. Вложения в МФО, равно как и любые другие инвестиции, не застрахованы. Однако микрофинансовая деятельность строго регулируется федеральным законодательством и поднадзорна Банку России. Регулятор ведет реестр микрофинансирования и все входящие в него компании получают соответствующее свидетельство. МФК обязаны ежегодно проводить независимый аудит, публиковать финансовую отчетность, а также должны регулярно отчитываться о совершенных операциях перед Банком России. Это означает, что при грамотном подходе и выборе надежной МФО риски инвестора минимальны.Ликвидность
В большинстве случаев вложенные деньги можно забрать назад без каких-либо ограничений. Однако нужно читать условия договора, поскольку досрочное снятие средств может обернуться потерей всех начисленных процентов. Инвестиции в МФО не уступают в своей мобильности - вложенные средства можно снять частично (до 70%) без потери процентов или полностью, но в таком случае доходность составит 8%.Разнообразие вариантов
В каждом банке доступно минимум несколько вариантов размещения активов. Условия вклада и депозита могут различаться по сумме, срокам, процентной ставке, порядку их начисления и т.д. С таким разнообразием легко выбрать наиболее подходящее предложение. Вариантов инвестиций в МФО с разнообразными условиями по сумме, срокам и процентам также много. Однако важно учитывать, что большая процентная ставка это не только высокая доходность, но и риски. Поэтому следует ориентироваться на средние значения по рынку - сегодня это порядка 21% годовых.Низкий порог входа
Для открытия вклада не нужно иметь большую сумму. На рынке достаточно предложений с минимальным первым взносом от тысячи рублей. Инвестиции в МФО обладают более высоким порогом входа - по закону минимальная сумма вложений составляет 1.5 миллиона рублей.Вывод
Банковский вклад (депозит) и инвестиции в МФО - это сопоставимые по своей простоте, надежности и ликвидности инструменты. Ключевое отличие заключается в доходности, которую можно наглядно сравнить в виде таблицы.По состоянию на конец 2023 года средняя ставка по банковскому вкладу (депозиту) составляет 13.5 - 14%. В это же время МФО предлагают порядка 20-21% годовых.
| Критерий сравнения | Банковский вклад (депозит) | Инвестиции в МФО |
| Сумма вложений | 2 миллиона рублей | 2 миллиона рублей |
| Пополнение | Не осуществляется | Не осуществляется |
| Срок размещения | 1 год | 1 год |
| Периодичность капитализации | Раз в месяц | Раз в месяц |
| Будет начислено процентов | 287419 рублей | 437460 рублей |
| Удержано налогов |
НДФЛ - 13%, но платить нужно только с дохода, превышающего лимит. Лимит привязан к самой высокой ключевой ставке ЦБ РФ. Сегодня это 15%, поэтому лимит составляет 150 тысяч рублей. Итого нужно заплатить НДФЛ в размере 17864 рублей - (287419 руб. - 150000 руб.) х 13%. |
НДФЛ - 13% - 56869 рублей (437460 руб. х 13%). |
| Итоговый доход за год | 269555 рублей (287419 руб. - 17864 руб.). | 380591 рублей (437460 руб. - 56869 руб.). |
